AI正在重塑助贷行业，但技术黑盒可能掩盖真实成本。安逸花、分期乐、好分期、洋钱罐、宜享花五家头部平台，在效率与合规间博弈。本文深度剖析各家的AI应用与风险，揭示行业下半场的挑战与方向。
助贷行业，正在被人工智能深刻改造，但这不完全是好事儿。
《人民日报》有文章提及，金融行业的AI赋能需守住“技术向善”的底线，要防范算法滥用以及数据安全风险。但是有些助贷平台没有守住初心，把技术“黑盒”当作掩盖真实成本的手段。
今年3月，国家金融监管总局约谈了五家头部助贷平台，被指出行业内存在营销诱导、息费披露不透明、违规催收三大问题。
在“金融AI化”的迅猛发展态势中，安逸花、分期乐、好分期、洋钱罐、宜享花——这五家头部机构，需要接受监管以及市场的严格审视。
安逸花：持牌正规军的稳健与局限安逸花是马上消费金融旗下的核心拳头产品，是五家中唯一直接持有消费金融牌照的助贷平台，其人工智能应用在监管框架内稳步推进，带有鲜明的合规底色。
基于持牌背景，AI应用具有底线思维。在助贷行业内，马上消费金融拥有一个相对更为完整合规的业务体系。安逸花的人工智能风控模型，在数据调用、用户隐私保护等方面的规则设置，也有着较为严格的准入标准，整体的业务运行逻辑比较审慎。全链路智能化覆盖，审批效率大幅提升。安逸花的母公司马上消费金融研发了“天镜”金融大模型，该模型已覆盖贷前反欺诈、贷中授信审批、贷后风险预警的全环节，既实现了快速放款，也提升了用户的资金周转体验。构建精细化客群画像，实现差异化定价。安逸花利用AI算法去深入挖掘用户的消费数据，能够率先识别高价值客群，并且依据不同用户的风险等级去制定差异化的费用定价以及动态化的额度调整，在控制风险的同时提升了客群覆盖能力。智能客服大规模落地，持续进行降本增效。安逸花的AI客服系统承接了大部分日常咨询以及业务办理需求，大幅度降低了人工客服运营成本，并保障了全天候服务响应，并且使得贷后管理的标准化程度明显得到提升。因为合规方面的高要求，安逸花的业务发展进程开始放缓，更多地呈现出防守的姿态。
线上场景比较单一，且存在风险识别盲区。安逸花业务扩展特别依赖线上消费分期场景，由于缺少线下真实交易数据交叉验证，若用户有多个平台借贷这类复杂债务情况，那么其AI模型的风险识别能力就会受到一定限制。
由于合规要求较高，AI创新的节奏较为缓慢。因为自身持牌机构的严格监管要求，安逸花在AI营销等前沿方向的实践较为保守，与那些纯科技属性助贷平台相比，安逸花的业务创新态度比较保守。
分期乐：电商场景下的AI双刃剑分期乐平台的核心竞争优势，来源于其母公司乐信旗下的电商业务。
电商场景的数据资源充足，闭环优势突出。由于自家的电商业务，分期乐能够轻松获取消费偏好、消费账单等生活数据，AI大模型便能利用进行有针对性的训练，以便捕捉潜在客户的消费意愿以及实际购买力。智能供应链风控，有效防范虚假交易。在反欺诈的相关工作方面，分期乐的母公司乐信研发了“奇点”大模型，该模型能够对依靠商品流转、物流轨迹等的数据进行交叉验证，核实用户贷款用途的真实性。动态额度匹配营销，提升转化率与用户粘性。分期乐的AI算法能够依据用户购物行为，实时调整分期额度，还能够在商城场景下推送“分期免息”这类营销活动，以此进一步提升电商客户转化率以及社区活跃度。贷后联动预警，风险干预节点前置化。分期乐通过“奇点”大模型，可监测用户的电商活跃度与还款行为的关联性，将风险干预节点往前放置，能够提前识别潜在逾期风险，以期降低贷后损失。不过，由于电商与信贷的深度纠缠，让分期乐进退两难。
商品溢价之中存在信贷成本，息费透明度不高。分期乐运用AI算法定价的时候，有可能将不合理信贷收益潜藏在部分商品溢价之中，致使用户难以察觉真实的年化融资成本，这也是它被约谈的原因之一。
营销过度致使消费透支，继而加重个人债务风险。企业若过度依赖AI推荐算法，可能使年轻用户陷入信息茧房，进而引发非理性消费。这不仅会造成个人财务透支，最终还会导致不必要的网络投诉的出现。
好分期：流量型平台的高效与隐忧好分期是微财数科所运营的助贷平台，公司将人工智能多应用于品牌的营销工作，以及审批效率提升。
营销流量精准分发，加速下沉市场获客。好分期通过人工智能解析了全渠道的客户标签，打造出了多条洗脑广告，例如在微信朋友圈早早投放“别再四处求人，我借了N次都成功”这类经典短视频广告，依靠接地气的口语化文案成功触达下沉客群。
自动化贷款审批，有效降低人力成本。好分期引入了大模型决策并实现了高度标准化的快速贷款审批，此举有效降低了公司的人力成本，完成了资产端的“快进快出”，与下沉市场的小额资金需求较为契合。
通过多维数据交叉验证，覆盖征信空白客群。好分期整合了运营商、电商、设备标签等多方面的用户数据，构建起有效的用户信用画像。面对央行征信覆盖度不足的下沉市场，服务的边界得到了有效拓展。
智能资金路由匹配，提升机构合作效率。好分期能够依据不同用户资质，自动找寻最为合适的借款机构，不仅使用户贷款审核通过率得以提高，自身与资金机构合作对接效率也得到了提升。
好分期的这种流量打法，虽然看上去热闹，但风控能力还有待加强。
大模型算法同质化，反欺诈能力还需加强。好分期采用了行业内常见的模板化AI风控系统，对于下沉市场的场景优化较少，致使其针对多头借贷、团伙骗贷这类复杂欺诈行为的预警与处置能力相对较弱。
洋钱罐：技术驱动下的合规边界博弈洋钱罐的实控人周亚辉，曾依靠投资“趣分期”获取超20亿的回报，是金融科技领域较为引人注目的资本猎手之一。
算法迭代敏捷高效，快速适配市场变化。借助实控人深厚的资本以及技术背景，洋钱罐的算法较为敏捷且高效，同时能够进行快速迭代，以便适应市场风险变化以及监管规则导向的调整，业务灵活度极为突出。
吸收海外经验，反团伙欺诈能力优秀。由于吸收了海外市场的运营经验，洋钱罐平台对数据挖掘、机器学习等建模方法较为熟悉，使其在识别复杂黑产攻击、团伙欺诈这类场景上具有一定优势，其反欺诈技术壁垒相对突出。
存量用户深度分层，优化整体资产质量。通过大模型学习，洋钱罐开始深入挖掘存量用户，精准寻找高价值客户，同时为他们匹配提额、降息这类促销策略，以最大程度地利用客户资源。这也可以帮助平台降低综合融资成本，进一步提升盈利空间。
在以效率和利润为主导的经营思路下，洋钱罐的合规风险同样突出。
逐利目标的驱动之下，以算法试探监管红线。以利润导向的前提下，洋钱罐的相关AI算法优化，可能在费率定价、营销触达等方面存在违规风险，公司难以长期坚持普惠金融的行业初心。
外部数据来源复杂，数据合规的隐患较大。洋钱罐的用户授权链路针对获取外部数据的说明不够清晰，公司的AI模型训练应用或许就会触碰《个人信息保护法》的红线，存在数据合规方面的相应风险。
宜享花：反欺诈利器与息费透明难题宜享花在人工智能反欺诈领域积累较深，是五家平台里具有较高辨识度的技术标签。
自研反欺诈系统，风险拦截能力优秀。宜享花自主研发的“Hawkeye反欺诈管理系统”整合了自然语言处理、生物识别等前沿AI技术，目前该系统已经累积超过600万条黑名单数据，累计拦截约50万人次的疑似欺诈借款人。
关注普惠客群运营，契合行业政策导向。宜享花的人工智能应用除了反欺诈之外，还专注于普惠客群的信用评估，公司引入了微信支付记录等替代性数据，为传统金融体系难以覆盖的客群提供服务，这与监管层的政策导向非常契合。
全链路的合规嵌入，技术端防控操作风险。宜享花的AI应用不单单在于风控环节，还关联到营销话术监测、催收行为合规等一线业务场景，这从技术底层实现了内部合规的风险防范。
预测逾期概率，优化贷后管理效率。宜享花运用AI模型对用户逾期概率进行预测，提前制定了差异化催收策略，如此既能高效压降不良资产，还能提升贷后管理精细化程度。
宜享花的反欺诈技术专注且深入，但场景化的短板明显。
缺乏自有消费场景，资产质量受制约。宜享花平台没有像分期乐一样，拥有自家电商业务的支持，公司的AI模型训练依靠外部数据和通用风控逻辑，那么资产质量的稳定就常常被合作伙伴的数据质量所制约。
资金合作方较多，息费透明化难度大。今年3月宜享花因为息费不透明问题被监管层约谈，但助贷平台的合作资金机构的通常较为复杂，后续的整改工作存在较大的难度。
合规与向善，AI助贷走入下半场将五家平台放置在一块儿，能够清晰地看到AI助贷行业的未来趋势。
其一是收费应当明明白白的，AI算法不能当借口。
已正式施行的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，使得以往依靠信息差进行套利的赚钱方式失效了。助贷平台需要将贷款利息、担保费、会员费等所有息费，统一折算成年化利率，并通过弹窗等形式清晰展示，AI算法也没法再替平台打掩护了。
其二是AI催收应当具备人性化，不可进行骚扰与恐吓。
监管曾收紧了委外催收之后，平台需要自行构建AI催收体系。未来的人工智能催收，将会从“电话短信轰炸”转变为“合规提醒与协商”，情感计算以及话术合规审查将会成为标配。
第三点是AI助贷应专注于深耕存量，积极发展老客户。
助贷行业整体规模处于收缩态势，烧钱购买流量属于赔本赚吆喝的行为。未来的人工智能风控，将会更多地被用于挖掘存量客户全生命周期的价值，谁能够在存量用户身上认真地深耕细作，谁便能够守住自身的基本盘。
最后是数据合规成为生存门票，AI训练的技术要求提高。
在《个人信息保护法》的框架之下，助贷平台需在发挥AI模型作用的同时，达成“隐私数据可用但不可见”，若无法做到这一点，下一轮的行业洗牌便会将其淘汰。
专栏作家
刘旷，微信公众号：刘旷（liukuang110），人人都是产品经理专栏作家。海南三车网络科技有限公司董事长、购团邦资讯创始人、知名自媒体。
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